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征信,迎来大数据时代

时间:2017-08-21 09:17

  一诺千金,从古自今,一直适用。    
  只要你有信用,无需押金,就可以轻松骑走一辆共享单车;可以快速租用商场内的共享充电宝,为你的手机及时“续命”;还可以外出住酒店,不用现金,先享后付,来一场说走就走的旅行。    
  共享雨伞、共享衣服、共享玩具、共享篮球……你想不到的便利,因为信用,悄然来临。    
  其实,随着互联网金融、大数据产业等的发展,个人征信的外延已大大扩大了,不仅包括传统的数据,如信贷数据等,还包括基于互联网消费场景的第三方数据。    
  可以说,征信业已迎来了大数据发展的时代。    
  征信,下一片蓝海    
  征信,最早起源于《左传》,出自“君子之言,征而有信,故怨远于其身”。    
  所谓征信,指的是依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工,并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。简单来说,就是个人的信用信息集合。    
  当今社会,征信信息被广泛用在生活、工作中,成为国民经济生活中不可或缺的“经济身份证”。买房、买车、租房、找工作、办信用卡等都离不开好的信用,甚至,不少婚恋平台也将信用定为相亲对象的硬性条件之一,噱头十足,信用的重要性,可窥一斑。    
  近年来,互联网金融迎来了爆发增长,对个人征信的需求也与日俱增。    
  艾瑞咨询发布的《2017年消费金融洞察报告》显示,从2013年到2016年,互联网消费金融交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元,实现了70倍爆发式增长,年复合增长率达317%。    
  可以说,在互联网金融规模暴增的同时,消费者的个人征信体系建设也亟待跟进。如图1所示,2017年中国个人征信行业的潜在市场规模预计将达到1969.9亿元,而实际市场规模预计只有222.3亿元,市场渗透率约为10%,发展前景巨大。    
  第三方征信,面临多重困境    
  天下熙熙,皆为利来;天下攘攘,皆为利往。日前,一则信用分刷分的报道,再次刺激了人们的敏感神经。    
  近些年来,第三方征信问题频出,集中表现为数据稀缺、数据倒卖、数据同质化严重。互联网金融行业的巨大刚需与征信盲区的矛盾,也催生了地下数据黑市。媒体曾多次披露,部分打着大数据名头的公司,以极低的成本从地下市场调取数据,进行多手售卖。这里的重要原因就是征信体系的不完善。    
  征信体系不完善,原因大致归结为以下几点:    
  短期内,数据孤岛现状难以打破    
  目前,国内征信行业主要由五大类别组成:国家发展改革委、工业和信息化部、人民银行、国家工商总局等监管机构,第三方征信机构,国家电网、百度、支付宝等数据源,九次方大数据、百融金服等大数据金融机构,京东白条、神州租车、百合等互联网应用。    
  可以说,得数据者得天下。不同机构的数据门槛不同,基于利益考虑以及开放权限,共享数据意愿低,信息共享推进艰难。    
  大数据模型的准确性存争议    
  国内的大数据评估模型起步晚,很多大数据模型多为自主研发,信息不集中,数据的全面性存在不足,因此,大数据模型在准确性方面存在较大争议。    
  此外,用户数据为个人提交,信息的准确性及真实性有待时间和市场校验,缺乏公信力。